Pour financer l’achat d’une maison, d’un nouvel appartement ou encore pour réaliser des travaux immobiliers d’envergure, un crédit immobilier est incontestablement la solution la plus commune. Cependant, que ce soit pour une première acquisition ou pour un nouvel achat, la procédure est souvent longue et peut parfois prendre plusieurs mois, entre la demande initiale et la mise en place des fonds. Il faut en effet savoir que toute procédure de prêt immobilier doit absolument suivre les 5 étapes suivantes :
La demande et le plan de financement
Toute procédure de prêt immobilier commence bien évidemment par la demande et l’évaluation du besoin en financement de l’emprunteur. A cette étape, le banquier vous aidera à déterminer le montant exact du prêt dont vous avez besoin pour financer votre acquisition. Pour cela, il tiendra d’abord compte de votre apport personnel qui peut être constitué de votre épargne, d’éventuels concours financiers ou encore d’un prêt à taux zéro si c’est votre première acquisition immobilière. Cet apport peut être complété par celui de votre co-emprunteur dans le cas où vous achetez avec votre conjoint par exemple. En plus de l’apport initial, les garanties de prêt, les différents frais annexes ainsi que l’assurance emprunteur doivent également être pris en compte pour définir le coût global de votre prêt, la durée du crédit et le montant des mensualités.
La fourniture des pièces constitutives du dossier
Pour l’étude de votre demande de prêt immobilier, votre banquier vous exigera de fournir certains documents. Il s’agit de :
- votre pièce d’identité (carte nationale d’identité ou passeport en cours de validité)
- un justificatif de domicile
- un avis d’imposition du foyer fiscal
- les trois derniers bulletins de paie
- le bulletin de paie du mois de décembre précédent la demande de crédit
- les justificatifs de votre éventuel apport initial
Si vous empruntez en couple, un livret de famille est également requis. Par ailleurs, afin de rendre compte fidèlement de votre situation financière, vous devez également déclarer vos éventuels crédits en cours (pièces justificatives à l’appui), votre éventuelle épargne complémentaire.
Pour les commerçants, artisans, agriculteurs, commerçants et autres professions libérales, les bulletins de paie sont remplacés par le dernier bilan. Enfin, une promesse ou un compromis de vente devra également être fourni pour compléter le dossier.
La proposition de prêt
Sur la base des infos recueillies au cours des précédentes étapes, votre banquier effectuera une simulation de crédit présentée sous la forme d’un tableau d’amortissement récapitulant les principaux éléments liés à la demande. Cette proposition est valable pour une durée de 10 jours.
Le questionnaire santé et les assurances
La souscription à une Assurance Décès Invalidité (ADI) est obligatoire lors d’une demande de crédit immobilier. Elle permet de garantir à la banque le remboursement des échéances en cas d’accident, de maladie, d’invalidité ou encore de décès de l’emprunteur. La perte d’emploi peut également être couverte dans certains cas. Afin de déterminer le montant de l’assurance, vous devrez remplir fidèlement un questionnaire médical et vous soumettre, dans certains cas, à certains examens complémentaires (analyses de sang, électrocardiogramme, etc.).
L’offre finale
Récapitulant le montant du crédit, son coût total, la durée, le TAEG (Taux effectif global), ainsi que le montant des différentes garanties, cette offre vous est envoyée avec un échéancier de paiement et constitue la proposition de la banque. Elle sous-entend que votre demande a obtenu une réponse favorable. Envoyée par la poste, elle est valable pour une durée de 30 jours à partir de la date de réception. Si les termes y énoncés vous conviennent, vous devez retourner le contrat signé à la commande à partir du 11ème jour après sa réception, le cachet de la Poste faisant foi.
Au terme de cette procédure, les fonds seront mis en place dans les jours suivants pour conclusion de la vente.
