Au cours des dernières années, les taux moyens des crédits immobiliers ont connu une baisse constante. Un allégement des conditions d’emprunt justifié par une conjoncture marquée par un réajustement des prêts de l’État et une politique moins sélective des établissements de crédit. Dans ce contexte, des taux d’intérêts historiquement bas sont même accordés aux meilleurs clients de certains établissements bancaires. C’est le cas à Metz, Rennes ou encore Toulouse, où des taux de 1,5 % sur 20 ans ou encore 1,95 % sur 25 ans ont été enregistrés. Exceptionnel !
Les causes de de cette tendance baissière
En premier lieu, la baisse des taux de crédits immobiliers trouve son origine dans la conjoncture observée depuis quelques années dans la zone euro et qui semble s’inscrire dans la durée. C’est dire que la France n’est pas une exception, puisque cet allègement des modalités d’emprunt immobilier s’observe dans d’autres pays européens. Au plan national, cette situation trouve son fondement dans la baisse des taux et dans un meilleur échelonnement de l’emprunt d’État OAT, désormais remboursable sur 10 ans. Ce baromètre servant de référentiel est désormais soumis à un taux de 0,47 %. Ce qui traduit une baisse de 0,35 % des taux moyens, induisant par la même occasion d’intéressantes économies pour les consommateurs au bout de la durée de contrat. Pour un prêt de 100 000 € sur 20 ans par exemple, c’est une économie d’à peu près 4 000 € qui peut être réalisée.
Qui profite des meilleurs taux et pourquoi ?
Si la tendance baissière des taux des crédits immobiliers s’inscrit dans un contexte général, les « meilleurs clients » s’en sortent avec les modalités les plus avantageuses. Les banques leur réservent en effet les taux les plus bas et des échelonnements de l’emprunt sur une durée plus longue. Bien évidemment, les clients concernés sont ceux ayant des revenus élevés et stables, avec au moins 10 % d’apport personnel. Le profil parfait, c’est un couple avec enfants, et dont les deux conjoints disposent d’un CDI et de revenus sécurisés et confortables.
Des conditions plus souples pour les primo-accédants
L’allégement des modalités des taux de crédit immobilier profite aussi aux primo-accédants. Ceci est encouragé par l’allégement et une restructuration des modalités du prêt à taux zéro (PTZ) pour cette catégorie sociale. En conséquence de cette souplesse de la nouvelle formule de cette aide de l’État, les établissements bancaires se montrent moins sélectifs. Mieux, les jeunes constituent désormais des cibles privilégiées pour les banques. Les statistiques révèlent qu’aujourd’hui, les nouveaux acquéreurs représentent plus de 40 % du marché. Quelques années en arrière, ils ne constituaient que le tiers de cette clientèle.
Cartographie des villes où sont appliqués les meilleurs taux
Une analyse des meilleurs taux permet de noter des variations d’une région à l’autre, mais aussi d’une ville à l’autre. Les meilleures modalités accordées ont ainsi été recensées dans les villes comme Metz, Toulouse et Rennes. Dans les deux dernières villes, on observe un chiffre de 1,51 % hors assurance contre 1,50 % à Metz. Viennent ensuite Marseille, Lyon et Montpellier, avec respectivement 1,55 %, 1,6 % et 1,63 %. Dans la région parisienne, les meilleurs taux s’établissent autour de 1,7 %.
