Taux fixe ou taux variable

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Taux fixe ou taux variable 2016-11-28T14:36:28+00:00

Choisir entre un crédit à taux fixe ou taux variable ?

Pour toute demande de crédit immobilier auprès d´une banque ou d´un organisme spécialisé, le client a toujours le choix entre un taux fixe ou révisable pour toute la durée de son prêt. Les deux options présentent chacune des avantages importants aussi la prise de décision est souvent difficile. Si un taux fixe permet d´écarter toute mauvaise surprise, le taux révisable peut sembler moins cher.

Le crédit à taux fixe

Le taux fixe est un taux qui permet de connaître à l´avance toutes les modalités concernant le prêt souhaité c´est-à-dire les mensualités et les différents frais. De cette manière, aucune surprise n´est à prévoir et aucune intervention n´est possible, sauf un remboursement anticipé. Cependant, dans certains cas la banque permet une re-négociation du contrat ou un report de mensualité. En choisissant un crédit à taux fixe, le client consent à allouer un budget mensuel pour le remboursement de sa dette. Cette mesure prend effet dès la signature du contrat et elle s´achève au paiement de la dernière échéance. Cependant, même si le taux est fixe, les échéances sont modulables dans le temps et elles varient selon les capacités de remboursement de l´emprunteur. Ainsi, il est possible de demander un prêt à échéances constantes, pour ce prêt le montant des mensualités est toujours le même. Il y a également le prêt à échéances progressives pour lequel les mensualités augmentent chaque année. L´avantage de cette méthode est qu´elle permet d´alléger les remboursements des premières années. Ce type de prêt convient aux personnes qui prévoient une évolution de carrière.

Le crédit à taux variable

Contrairement au crédit à taux fixe, celui à taux variable connait une évolution du taux d´intérêt. Le changement de taux est calculé à chaque date anniversaire. Cette modification entraine un ajustement des mensualités permettant ainsi de conserver la durée du prêt. Dans le cas contraire, les mensualités restent les mêmes, mais c´est la durée de remboursement qui change. Cependant, pour éviter des écarts trop importants entre les mensualités, les banques ont instauré des limites pour les changements. Par exemple, le prêt capé définit une limite de variation du taux, à la hausse comme à la baisse. La marge est définie dès la signature du contrat. Le plafonnement de l´échéance ou le taux révisable sécurisé évite à l´emprunteur d´avoir à payer des échéances trop élevées. Cependant, parfois ceci peut être un piège, car il peut en résulter un rallongement du crédit. Parmi toutes les propositions qui existent, certaines doivent être considérées avec vigilance à l´instar du prêt à durée capé. Avec ce système, la durée du crédit ne peut pas être rallongée au-delà de 5ans, ce qui peut alourdir les mensualités lors de la révision des taux.

Choix entre taux fixe et taux variable

À peu près 80 % des crédits immobiliers accordés sur le marché ont adopté le système du taux fixe à cause de la sécurité qu´elle apporte. En effet, le montant des mensualités, la durée du prêt ainsi que le cout total du crédit sont connus d´avance. Ainsi, les fluctuations du marché n´ont aucune répercussion sur le crédit immobilier. Les seules manières pour modifier ces données sont la re-négociation du contrat ou le remboursement anticipé. Ce type de crédit convient mieux à ceux qui ne veulent pas prendre de risque ou qui ne souhaitent pas une augmentation des taux.

Les 20 % restants du marché des crédits immobiliers sont donc des crédits à taux variables où le taux d´intérêt est révisé périodiquement en fonction de l´évolution de l´indice de référence. Chaque année, le taux adopté est révisé soit à la hausse soit à la baisse, le nouveau taux est calculé par rapport à l´indice de référence ainsi qu´à la situation personnelle du contractant. Plus les revenus de l´emprunteur sont stables et élevés, moins la banque prendra de marge. Il est donc impératif d´éviter tout incident de paiement lors du remboursement du prêt afin de bénéficier des meilleurs taux possible. Ce type de crédit est surtout utilisé pour un emprunt de courte durée. Même si les baisses du taux sont fréquentes, d´éventuelles hausses sont aussi à prévoir.