Vous avez un coup de cœur pour une maison, mais vous n’avez pas encore fini de payer celle que vous habitez actuellement ? Vous avez envie de saisir l’opportunité au plus vite ? Sachez qu’il existe deux principales solutions qui s’offrent à vous dans ce type de situation : le prêt relais ou l’achat revente.
On vous présente ici chacune d’entre elles, leurs avantages ainsi que leurs inconvénients.
Le prêt relais
Pour financer votre nouvelle maison, il vous faudra forcément un apport personnel. Pour le constituer, vous devez mettre en vente votre logement actuel. Mais cela peut prendre plusieurs mois, voire plusieurs années. Pour vous permettre d’acheter votre nouvelle maison avant de revendre celle dans laquelle vous êtes actuellement, la banque met à votre disposition une avance de trésorerie à travers le prêt relais. Ce prêt peut prendre 3 principales formes : le prêt relais sec, le prêt relais adossé et le prêt relais avec franchise totale.
On a recours au prêt relais sec lorsque la valeur du bien en vente est nettement supérieure à celle du bien à acheter. Encore appelé prêt relais jumelé ou prêt relais associé, le prêt relais adossé permet de financer l’opération d’achat du nouveau bien lorsque sa valeur est supérieure à celle de l’ancien. La différence fera ensuite l’objet d’un prêt classique. Quant au prêt relais avec franchise totale, il permet de coupler le prêt relais à un prêt classique à long terme, mais à la différence que les intérêts sont payés en mensualité unique à la fin de la période de remboursement qui est de 24 mois au maximum.
Quelle que soit sa forme, le montant du prêt relais est compris entre 50 et 70 % de la valeur du bien, duquel sera déduit le capital restant dû. Il peut toutefois aller à 80 % si un compromis de vente est décidé. Précisons que le prêt relais n’est accordé qu’après une estimation du bien à vendre, son taux est généralement compris entre 1,40 % et 1,60 % et le délai de remboursement n’excède pas 2 ans.
Comme avantages, le prêt relais vous permet d’acheter votre nouveau bien sans attendre et sans passer par la location. Les taux d’intérêt sont également assez bas. Pour ce qui est de ses inconvénients, il faut préciser que le prêt relais augmente considérablement votre niveau d’endettement. Au cas où vous n’arrivez pas à vendre votre bien actuel dans les délais prévus où au prix que vous espérez, il pourrait aussi vous revenir très cher.
Le crédit achat-revente
Le crédit achat-revente a de fortes similitudes avec le prêt relais. Il permet aussi d’avoir un apport personnel pour financer son nouveau bien, mais la méthode de calcul permet d’avoir un montant plus conséquent. En effet, ici, on ne déduit pas le capital restant dû.
De plus, vous avez la possibilité de choisir le montant que vous souhaitez rembourser après la vente de l’ancien bien, et les mensualités qui vous conviennent le plus. Le crédit achat-revente permet donc de mieux contrôler son taux d’endettement et de disposer d’un reste à vivre plus important.
Toutefois, pour ce type de montage financier, les intérêts appliqués peuvent être élevés sur le long terme. De plus, si l’opération est effectuée par une nouvelle banque, elle rachètera le prêt existant et des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) pourraient être également appliquées. Ce qui viendra alors augmenter le coût total de l’opération.
Pour finir, n’hésitez pas à faire une simulation pour déterminer le type de solutions qui convient le mieux à votre situation financière et à votre projet.
