Qu´est-ce qu´une assurance-crédit ?
L´assurance-crédit a été adoptée en France à partir de l´année 1926 pour permettre de rembourser les dettes impayées. Il s´agit d´un contrat d´assurance qui dépend entièrement du crédit attribué. Ce contrat est temporaire car il est limité et lié à la durée du crédit. L´organisme ou la structure qui prête l´argent trouve dans ce type de contrat une garantie qui le pare contre tout manquement de la part de l´emprunteur. L´assurance-crédit peut aussi bien concerner un individu qu´une entreprise.
Le principe de l´assurance-crédit
Une société qui accorde un crédit à un client assure ce montant auprès d´une assurance crédit. En cas d´impossibilité du client de régler son dû qui est alors caractérisé d´insolvable, l´assurance-crédit paie à la place de celui-ci et il est alors question de risques commerciaux. Les différentes raisons pour lesquelles l´assurance accepterait de rembourser et auxquelles les parties prenantes se sont entendues sont la perte d´emploi, la perte de manière irréversible de l´autonomie, le décès et l´incapacité de travail temporaire. Il est à noter qu´il existe aussi des risques domestiques qui concernent exclusivement le marché à l´intérieur du pays, qui est lui aussi soumis à des aléas non contrôlables qu´il convient d´en souscrire des assurances-crédits. Les entreprises qui ont axé leurs activités sur l´exportation, contre les risques politiques constitués par les guerres, l´annulation gouvernementale des contrats signés et les nouvelles règlementations qui pénalisent les marchandises entres autres, souscrivent des assurances-crédits pour pouvoir être indemnisés en cas d´impayés. Selon les risques, le coût est de l´ordre de 0,2 % à 1 % selon le secteur d´activité du souscripteur, sinon en cas de risque politique, compte tenu des aléas incontrôlables et des différents imprévus, la prime demandée est plus importante.
Éligibilité aux assurances-crédits
Pour les individus qui souscrivent à une assurance-crédit, l´éligibilité varie en fonction des types de contrat effectué et dépend largement de l´âge des souscripteurs. Les emprunteurs dans la tranche d´âge de 25 à 40 ans bénéficient du meilleur tarif d´assurance. Afin de se prémunir des incapacités temporaires de travail dues aux accidents ou maladies, le souscripteur doit avoir moins de 60 ans au moment de la signature du contrat et avoir généralement au plus 70 ans à l´expiration du prêt. Pour les entreprises, les années d´expériences de celles-ci, les projections futures, les bilans financiers, leur envergure ainsi que plusieurs autres critères financiers et comptables sont considérés comme étant éligibles au niveau des assurances-crédits.
Les taux accordées par les assurances-crédits
En cas d´impayés, les assurances-crédits selon les contrats choisis, permettent de percevoir jusqu´à 90 % de remboursement, dans un délai général de 2 mois. Selon les pays, ce délai peut être plus long car il faut un certain temps pour traiter des réclamations ou avoir tous les papiers nécessaires pour le bon déroulement de la procédure d´indemnisation. Il convient pour toute entreprise de petite ou de moyenne envergure ayant souscrit une assurance-crédit de désigner une personne, en l´occurrence le comptable ou le directeur financier pour suivre et gérer le contrat. Il aura à établir une procédure mensuelle en vue de faire un rapprochement entre les encours clients et ceux garantis. Il aura à organiser des réunions de mise au point régulières pour les prises de décisions concernant les clients retardataires, les relances et le transfert des dossiers pour recouvrement auprès de l´assurance-crédit.
Les avantages de l´assurance-crédit
Grâce à l´assurance-crédit, les crédits accordés sont gérés de manière plus efficace. En effet, les assurances-crédits fiables disposent de base de données qui facilitent le suivi des intérêts de ses clients, qui permettent de prévoir tous les risques encourus avec un système de prévention. Cela permet de planifier les différentes transactions par la suppression de certains risques et améliorent la situation des comptes-clients au niveau de la comptabilité. Elles permettent de combler les pertes financières dues aux impayés, ce qui permet à l´entreprise de ne pas souffrir de manque de fonds qui pourrait au pire des cas condamner les activités de l´entreprise. Les entrepreneurs n´ont plus à se soucier de la comptabilité de ses clients, que ces derniers réussissent ou soient en faillite. Leurs liquidités sont maintenues, et cela même sans paiement des clients. Des sociétés d´assurance-crédit proposent aussi leurs services en ligne pour faciliter les opérations comptables et la communication.