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Dans un contexte socio-économique tendu avec le Brexit et des élections européennes, dont les résultats ne permettent pas de définir un avenir clair pour le Vieux Continent, les taux des crédits immobiliers continuent de baisser contre toute attente. Ils sont actuellement à 1,35 % en moyenne ; un niveau qui n’avait plus été atteint depuis octobre 2016. Selon les prévisions de nombreux experts, ils devraient rester à ce niveau jusqu’au mois de juin 2020. Plusieurs raisons justifient cet état de choses.
Des emprunts d’État et des épargnes à taux très bas
A travers la BCE et la Banque de France, l’État accorde régulièrement des emprunts aux banques afin de combler leur déficit. Depuis plusieurs mois, les taux de ces emprunts sont au plus bas et seront à zéro avant la fin de l’année 2019.
De plus, contrairement aux banques espagnoles ou américaines qui financent les emprunts grâce aux ressources mobilisées sur le marché obligataire, les banques françaises se servent à plus de 60 % des épargnes des ménages français. Aujourd’hui, le volume de ces épargnent dépasse les 400 milliards d’euros avec des taux de rémunération très faibles. Ces deux facteurs permettent donc aux banques d’emprunter à nouveau aux ménages à des taux très avantageux.
Une concurrence ouverte entre les banques
Pour tenir face à l’invasion des néo-banques qui viennent bousculer les usages dans le secteur bancaire, les banques traditionnelles ont grand intérêt à revoir leur politique afin de conserver leur clientèle. Elles se livrent donc une compétition ouverte avec des taux d’emprunt toujours plus bas. Par exemple, en 5 mois seulement, la Banque Postale a baissé 3 fois les taux appliqués à ses emprunts. Cet état de choses ouvre la voie aux ménages qui avaient déjà contracté des emprunts par le passé pour renégocier leur crédit afin de réaliser des économies significatives.
D’un autre côté, les nouveaux emprunteurs ont maintenant la possibilité d’opter pour des durées de remboursement de plus en plus longues. Cela leur permet de payer de plus petites mensualités afin de rester dans la limite du taux d’endettement de 33 % qui est traditionnellement imposée. Cela permet donc aux ménages à faibles revenus et désireux de devenir propriétaires, de concrétiser plus facilement leur rêve grâce un crédit immobilier.
Des conditions d’octroi de prêt assouplies
Les banques sont de moins en moins exigeantes dans les procédures d’octroi de crédit. Elles mettent en effet en place des conditions favorables afin de permettre à toutes les couches sociales d’avoir accès aux emprunts immobiliers. Pour preuve, l’apport personnel exigé pour l’octroi d’un crédit immobilier était de 30 % en 1980. Mais aujourd’hui, dans le secteur de l’ancien immobilier, un apport de 14,7 % suffit pour obtenir un crédit. Cette avancée est impressionnante, car en janvier 2017 seulement, le taux exigé était encore de 20,7 %.
En somme, le moment est favorable pour démarrer un projet immobilier et il est peu probable que les choses changent dans les prochains mois.
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