Le marché du crédit se porte particulièrement bien ces derniers mois. En effet, depuis le deuxième semestre de l’année 2018, l’État accorde aux banques des prêts à des taux négatifs. Cela leur permet d’octroyer des crédits immobiliers sur le long terme à des taux historiquement bas. Ces mesures qui visent à relancer l’économie dans la zone euro entraîneront-elles au final des crédits à taux négatifs pour le grand public ? Les banques vous rémunéreront-elles bientôt pour leur emprunter de l’argent ? On en discute.
De nombreux dossiers déjà à moins de 1 %
Les demandeurs d’emprunts ayant les meilleurs dossiers (faible risque, gros revenus, situation stable, etc.) obtiennent déjà actuellement des crédits immobiliers à moins de 1 % sur une période de remboursement de 25 ans. En juillet, cette même tendance devrait s’appliquer à ceux qui empruntent sur 20 ans ou sur de plus courtes échéances.
La plupart des banques annoncent par ailleurs la possibilité de souscrire à des emprunts à 0,15 % sur une durée de 7 ans, 0,50 % sur une durée de 10 ans et 0,72 % sur une durée de 15 ans. Cette véritable solde des crédits immobiliers devrait continuer sur les prochains mois, car la BCE maintiendra ses taux directeurs actuels au moins jusqu’à 2020.
Un premier crédit à taux négatif en Allemagne
Coup de chance ? Difficile de le dire. Mais un informaticien allemand a réussi à souscrire à un crédit en ligne de 1000 € à un taux négatif après avoir rempli un long formulaire en ligne. Il remboursera 73,10 € pendant 12 mois, soit un gain de 123 €. Il a fait l’opération deux fois et pourra donc obtenir un bénéfice de 246 € au terme du remboursement de ces emprunts.
Quid de la France ?
Même si les mesures d’assouplissement de la Banque Centrale Européenne affectent également le marché du crédit en France, deux barrières empêchent tout de même d’aboutir à des crédits à taux négatifs. En effet, sur le plan commercial, les banques arrivent largement à atteindre leurs objectifs malgré les taux bas, ceci en raison de l’explosion de la demande. Elles n’ont donc pas besoin de descendre en dessous de la barre des 0 % pour attirer une plus grande clientèle.
La deuxième barrière, la plus importante, est juridique. L’article 1902 du Code civil stipule que « l’emprunteur est tenu de rendre les choses prêtées, en même quantité et qualité, et au terme convenu ». De plus, selon l’article 1905 « Il est permis de stipuler des intérêts pour simple prêt soit d’argent, soit de denrées, ou autres choses mobilières ». Ces deux dispositions adoptées depuis l’époque de napoléonienne indiquent donc clairement que tout emprunteur doit rembourser le capital qu’il emprunte et que l’intérêt sert à rémunérer le prêt.
Un espoir tout de même
Toutefois, selon de nombreux experts, il n’est pas totalement exclu que l’on puisse bientôt souscrire à des crédits à taux négatifs en France. Car même si le crédit est octroyé suivant ces conditions, l’emprunteur remboursera tout de même le capital qu’il a emprunté. La différence ici est qu’il recevra une compensation qui réduira le coût total de l’emprunt. On attend avec impatience …